Cestovní pojištění – srovnání cen
O zkratce LTV jste pravděpodobně slyšeli v souvislosti s hypotečním úvěrem. Jde o počáteční písmena tří anglických slov „Loan To Value,“ které můžeme do češtiny přeložit jako “úvěr k hodnotě” nebo “částka proti hodnotě”. V praxi tedy LTV vyjadřuje poměr výše hypotéky k hodnotě zastavované nemovitosti. Co dalšího jste o téhle magické zkratce nevěděli?
Jeden z hlavních ukazatelů
LTV, které se udává v procentech, je pro banku (i vybrané nebankovní společnosti poskytující hypoteční úvěry) jedním z hlavních ukazatelů, kterým se řídí celý průběh hypotéky. Pokud například pořizujete nemovitost, jejíž odhadní cena je 1 000 000 Kč a potřebujete půjčit 800 000 Kč, bude LTV představovat 80 %.
V praxi to následně funguje tak, že čím je LTV vyšší, tím vyšší je i úrok vybraného hypotečního úvěru. Nejvyšší úrokové sazby zákazníky čekají na 90% LTV, nižší na 80% LTV a nejvýhodnější do 70% LTV (100% hypotéky se od dubna roku 2017 dle nařízení ČNB neposkytují – pozn. redakce).
Kdo může dosáhnout na hypotéky s 90% LTV?
90% hypotéky je u nás možno stále získat, dosáhnou na ně ale jen vysoce bonitní žadatelé. Zároveň se většinou jedná o situaci, kdy jako klient kupujete nestandardní typ nemovitosti, jejíž zástavní hodnota byla smluvním znalcem banky určena níže, než je pořizovací cena této nemovitosti. I zde je ale potřeba počítat s vysokými měsíčními splátkami a s nimi souvisejícími úroky.
Zajímavé také je, že LTV se počítá nikoli z kupní ceny nemovitosti, ale z odborného odhadu tržní ceny nemovitosti (stanovuje znalec). Vzorek pak vypadá následovně:
Výše hypotéky / Odborný odhad tržní ceny nemovitosti x 100 % = LTV
Např. u hypotéky v hodnotě 1 600 000 Kč a nemovitosti, jejíž kupní cena bude 2 000 000 Kč a odhadní cena totožná, bude LTV 80 %. Pokud bude ale odhadní cena nemovitosti nižší (např. 1 700 000 Kč), bude se LTV pohybovat nad hranicí 90 %.
